住宅ローンを選ぶ時は、
出来るだけ金利が低い銀行や
商品にすることを
心がけるべきなのですが、
とはいえ、
金利の低さだけに着目してしまうと、
本来選ぶべきじゃない商品を
選んでしまうかもしれません。
それゆえ、まずは、
住宅ローンに対する
基本知識を身につけていただき、
商品の特徴を、
ある程度ご理解いただくことが
大切となります。
おはようございます。
OHANA HOUSE Inc. 神田です。
住宅ローンには、
景気の良し悪しに連動して
金利が変化する『変動型』と、
景気の良し悪しに関係なく
ずっと金利が変わらない『固定型』
の２つの商品があります。
そして、ほぼ全ての銀行が
この両方を取り扱いしています。
『変動型』の特徴としては、
メリット面では、
『固定型』に比べて
金利が低めに設定されていること。
デメリット面では、
金利が変動するため、
返済金額が
ずっと一定ではないことと、
その際、急激に負担が
増加するリスクがある
ということ、です。
一方で、
『固定型』の特徴としては、
メリット面では、
返済期間中ずっと金利が
変わらないため
返済金額がずっと一定となり、
ライフプランが立てやすく
安心感があること。
デメリット面では、
『変動型』に比べて金利が高めに
設定されていることから、
その分家に掛けられる予算が
減ってしまうこと、です。
そして、
それぞれのメリットとデメリットを
ご理解いただいた上で、
自分に合った商品を選ぶように
しなければいけないのですが、
多くの方が、
あまり商品について
理解していない状態で、
住宅ローンを決めてしまっているのでは
ないでしょうか？
✔︎ 金利の低さのみにフォーカスしてしまうと・・・
また、単純に金利の低さにこだわって
住宅ローンを決めてしまうと、
本来は『固定型』を選ぶべきであるのに、
間違って『変動型』を選んでしまうことになります。
固定型と変動型では、
金利差が0.3％〜0.6％ぐらいあるため、
これを毎月の返済額に試算してみると、
けっこう返済金額が変わります。
（3000万円を35年返済で借りると仮定して、
金利が0.9％と1.4％では毎月7,098円違ってきます）
しかし、
このような選び方をしてしまうと、
後々、家計を苦しめることに
なるかもしれません。
仮に、10年後金利が
大幅に上がってしまったとしたら・・・
そして、
返済負担が20,000円も
上がってしまったとしたら・・・
でも、
給料は上がるどころか天引きが増え、
逆に減ってしまっていたとしたら・・・
さらに、
子供たちの成長に伴い、
さまざまな出費が
増えてしまっていたとしたら・・・
そう考えると、ゾッとしませんか？
とはいえ、
そんな場合でも、
銀行としっかりと交渉をすることで、
金利上昇を最小限に抑える、
あるいは、
別の銀行で借り換えをすることで、
返済負担を上げないようにするなど、
リスクを軽減する工夫はあります。
『変動型』だから
リスクがあるわけではないのですが、
しかし、
変動型は金利変動に伴う
返済負担アップのリスクがあるため、
そのこともご理解いただいた上で選ぶべきです。
ということで、
住宅ローン選びをする時に大切なのは、
金利の低さなのですが、
そこだけに着目して選んでしまい、
結果的に後々大変なことにならないように
気を付けていただければと思います。